Como hacer dinero ahorrando dinero

En el post anterior ya hablé sobre como descubrí que es la “Independencia Financiera“. Por lo tanto, me gustaría empezar a escribir sobre el primer concepto fundamental (en mi opinión) de la Independencia Financiera. Como hacer dinero ahorrando dinero?

Si estas aquí para leer como puedes ser millonario en 3 simples pasos, este post no es para ti. Lamentablemente la internet esta plagada de websites donde “Independencia Financiera” viene acompañada de la palabra Millonario. Sin ir muy lejos, hoy mientras buscaba por curiosidad tweets sobre el tema me encontré con este:

Independencia Financiera - Hacer dinero ahorrando

Así que me gustaría aclarar: mi intención no es escribir sobre ese tipo de IF que te hará millonario y te montará “en un Mini Cooper“. Si bien es cierto que la IF puede ayudarte a acumular una gran suma de dinero, la idea es realmente aprender a vivir en frugalidad.

Ahora bien, si todavía estas interesado en el tema y te preguntas si es posible no depender de un empleo por ~45 años, entonces continua leyendo.

 

Un poco de matemáticas

En el post anterior comenté que para muchas personas interesadas en IF, el objetivo principal es lograr la “Jubilación Anticipada” (Early Retirement). En otras palabras, acumular una cantidad x de dinero que te genere suficientes ingresos de por vida.

Pero como sabemos cuanto es x? Cuanto dinero necesitas para decirle adios a tu jefe y no depender de un sueldo mas nunca? $5 millones de dólares? $20 millones de dólares? No soy amante de las matemáticas pero vamos a hacer el esfuerzo:

La primera formula fundamental de la IF es la siguiente:

x = Total gastos anuales/Porcentaje de retiro seguro

  • x = Cantidad de dinero que necesitas acumular para alcanzar la IF
  • Total gastos anuales = Cantidad de dinero que gastas anualmente
  • Porcentaje de retiro seguro = Porcentaje de dinero que retirarás de x (portafolio) anualmente para vivir. Este monto sería el equivalente a tu “sueldo” anual, solo que te lo pagarás tu mismo 🙂  Para simplificar, usaremos el 4% del Trinity study.

 

Capacidad de ahorro vs Gastos

La mejor forma de poner en práctica la formula mencionada anteriormente es con ejemplos. Imaginemos dos jóvenes de 24 años que viven en la misma ciudad (Ciudad de Mexico). Ambos son profesionales, rentan un apartamento y trabajan 40 horas a la semana:

Hicaco - Como hacer dinero ahorrando dinero

Primero tenemos a “Luis“: El trabaja como ejecutivo de ventas para una empresa de software. Tiene un salario por encima del promedio (México) y le gusta vivir bien. Hace poco cambió de carro y financió el 100% del valor comercial con el banco. Tiene una tarjeta de crédito con la que paga la mayor parte de sus gastos. No le gusta mucho eso de cocinar, así que almuerza y cena en la calle. Le gusta comprar gadgets interesantes en Amazon.com, especialmente accesorios para el iPhone 7 que acaba de sacar a crédito con Movistar.

Sueldo: $2600 | Gastos: $2430 | Capacidad de ahorro mensual: $170

 

Hicaco - Como hacer dinero ahorrando dinero

Ahora analicemos a “Hicaco“: El es periodista y trabaja para una estación de radio. Hicaco siempre ha sido consciente del dinero e intenta no adquirir deudas. Nunca ha solicitado tarjetas de crédito. Se traslada en transporte público, bicicleta y llama a un Uber cuando se hace tarde. Los domingos dedica 2 horas de su tiempo a preparar comida que llevará al trabajo durante la semana. Ah! También aprendió que el 80% de los gadgets que compra por internet terminan en la gaveta, por lo tanto evita compras impulsivas.

Sueldo: $1700 | Gastos: $1000 | Capacidad de ahorro mensual: $700

 

Dime cuanto gastas y te diré cuanto necesitas

Entonces, cuanto dinero necesitan Hicaco y Luis para alcanzar la Independencia Financiera? Solo queda aplicar la formula IF y analizar los resultados:

Hicaco - Hacer dinero ahorrando dinero

Esto significa que si Hicaco mantiene su estilo de vida y un promedio de gastos anuales de $12.000 USD, pudiera alcanzar la Independencia Financiera con $300.000 USD. Para Luis el numero mágico luce distinto, necesita acumular la misma cantidad de Hicaco + $429.000 USD. Absurdo cierto?

Hablemos ahora de tiempo: Cuantos años necesitan estos dos mortales para acumular tal suma de dinero? La segunda formula de la IF es la siguiente: Años para IF = (Numero FI – Capital) / Ahorro anual (vamos a asumir que ninguno tiene capital al momento):

Hicaco - Hacer dinero ahorrando dinero

No tiene sentido cierto? Como es que Luis, una joven que gana casi $1000 USD mas que Hicaco, no puede alcanzar la Independencia Financiera? Para Hicaco parece una posibilidad. Pero hay un detalle muy importante. Este cálculo asume que el dinero estuvo parado durante todo este tiempo en una cuenta bancaria. Que pasaría entonces si Hicaco invierte el dinero en Index FundsETFs, Shares, y Bonds?

Hicaco - Hacer dinero ahorrando dinero

Ahora Hicaco puede retirarse a los 42 años, mientras sus ahorros continúan trabajando para el. Cada $ que logra ahorrar mensualmente es un nuevo empleado que le dará beneficios en el futuro. Pero la cosa no termina allí, y que pasa si Hicaco consigue un mejor salario y logra ahorrar mas? O si logra reducir algunos gastos? Ya no necesitará 18 años para ser independiente financieramente, quizás solo 15 o 12 años.

 

Yo quiero ser como Hicaco

Se que algunos estarán riendo irónicamente mientras leen esto, cuestionando algunas de las suposiciones de este post: “Pero quien puede vivir con $12000 USD al mes?“, “Y que pasa cuando tenga hijos? Esto es imposible!“. Pero la realidad es que no hace falta un salario descomunal para vivir, alcanzar tus metas y ser feliz. Sobre estos temas escribiré luego, pero el punto que he querido explicar en este post es el siguiente:

Si gastas la mayor parte de tus ingresos y no tienes capacidad de ahorro, vas a depender por el resto de tu vida de un empleo y un salario.

Por donde comenzar? Lo primero que yo hice cuando empecé a leer sobre IF fue analizar mis gastos. Existen muchas herramientas gratis en internet que te permiten categorizar tus gastos. Algunas de las mas conocidas son Mint y Monefy.

Mi herramienta favorita actualmente es PocketBook porque se conecta directamente a mi cuenta y me permite establecer una meta de ahorro mensual, con alertas si estoy a punto de excederme. Sin embargo, puedes usar Excel o cualquier otro mecanismo para identificar:

  • Cuanto dinero gastas mensualmente en facturas? Aquellos gastos que son fijos como renta, celular, gimnasio o seguro.
  • Cuanto dinero gastas en otras actividades? Entretenimiento, viajes, comida, fiesta.
  • Cual es el porcentaje actual de ahorro en base a tu ingreso?
  • Cuales gastos no aportan a tu felicidad o no son necesarios? Por ejemplo, yo pago Netflix y Spotify mensualmente y me he visto tentado a cancelarlos. Sin embargo no he podido porque todavía siento que “aportan a mi felicidad”. Para balancear, estoy reduciendo mis gastos en compras de gadgets y estupideces por internet que realmente no necesito.

Y tu? Cuanto dinero gastas mensualmente en cosas que no aportan a tu felicidad?

Espero hayas disfrutado este post y estés calculando ya en cuantos años alcanzaras la IF. Y si lo deseas, comparte tus ideas en los comentarios.

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