Transformando 1 centavo en 5 millones de dólares

You got me! El título de este blog post es ridículo, creado para captar clicks y sin propósito alguno. Que es eso de “transformando 1 centavo en 5 millones de dólares“? Scam!

Pero ya que estas aquí, te toca responder una pregunta: Si te doy a escoger entre estas dos opciones, que elegirías?

  1. Un millón de dólares, transferencia a tu cuenta bancaria y efectivos hoy mismo.
  2. Un centavo de dólar, y la oportunidad de duplicarlos cada día, por 30 días.

Que prefieres?

Si es la primera vez que escuchas esta pregunta, tu mente empieza a echar humo. Sabes que hay un truco por detrás y algo te dice que la opción del centavo es la correcta. Pero no tienes tiempo de sacar cuentas, tienes que tomar una decision y el millón suena mucho mejor. Eliges el millón de dólares, y luego sale Mr. Hicaco detrás de una cortina para mostrarte lo que hubiese pasado con tu centavo duplicado por 30 días:

Transformando 1 centavo en 5 millones

En solo 30 días tu centavo se convierte en $5,368,709.12. Esto se llama “Interés Compuesto” y probablemente te suena familiar. A mi me lo intentaron enseñar en alguna clase de Finanzas en la Universidad, pero a quien le importa lo que el profesor de Finanzas diga, cierto?

 

Interés compuesto

Albert Einstein dijo alguna vez: “El interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Aquel que lo entiende, lo gana; aquel que no lo entiende, lo paga“. Bueno, realmente el nunca dijo eso, pero de nuevo, a quien le importa? Si nombramos a Albert Einstein, todo suena mas inteligente!

Pero vayamos directo al grano: el interés compuesto es interes sobre interes, simple! Es el interés pagado en el monto inicial así como el interes acumulado. Y es por eso que el ejemplo del centavo demuestra que no importa cuan pequeña es tu contribución inicial, la magia está en dejar pasar el tiempo para que el interés haga su trabajo.

Interes compuesto

 

El error de la cuenta de ahorros

En el post pasado hablé sobre el primer concepto de la independencia financieragastar menos de lo que ganas y ahorrar. Pero dejar el dinero en el banco, usando tu cuenta de ahorros tradicional no te va a llevar muy lejos. Ojo, no digo que sea una terrible opción. Al menos es mucho mejor que gastar el resto de tu sueldo en cosas que no necesitas y que no te hacen una persona mas feliz.

Pero dejar el dinero (que con mucho esfuerzo lograste ahorrar en un mes, luego de 200 horas de trabajo) en una cuenta de ahorros, es maltrato autoinfligido. No solo es enterrar y olvidar el interes compuesto, es literalmente regalar dinero al dueño del banco. Suena muy radical? Veras que no…

 

Luis e Hicaco empiezan a ahorrar

Vamos con otro ejemplo. Imaginemos dos jóvenes de 24 años que viven en Santiago de Chile, el país con la economía mas estable de America del Sur. Ambos son profesionales y hacen un gran esfuerzo para ahorrar $5000 USD al año (Salario $1500 USD/mes, ~$1000 USD gastos).

Primero tenemos a “Luis“. Un joven al que no le gusta complicarse la vida. Asume que los bancos están allí para ayudarle y hace lo mismo que sus padres, depositar en una cuenta de ahorros. Eso si, se informó bien en internet, comparó bancos y encontró lo que parece ser la mejor cuenta de ahorros: “Ahorro Total Nominal” con una tasa de 0.4% interes anual. Luis ha sido consistente con sus depósitos a la cuenta de ahorros cada año. Así lucen las finanzas de Luis luego de 20 años:

Hicaco.com - Resultado cuenta de ahorros

Durante 20 años, Luis logró depositar un total de $105.000 USD en su cuenta de ahorros. Sin embargo, el interés que le otorgó el banco no estuvo ni cerca a cubrir el 4.4% de inflación anual (referencia: inflación anual Chile – 2016). Su dinero en todo este tiempo perdió valor: mas de $30.000 USD para ser exactos. No se tú, pero a mi no me parece una buena forma de invertir 20 años de trabajo y ahorros.

 

Viagra para tus ahorros

Ahora analicemos a “Hicaco“. Un joven que descubrió hace poco la independencia financiera, y sabe que es posible retirarse a los ~30 años. Para ello, hay que ahorrar como un demente, hacer cambios en tu estilo de vida e invertir los ahorros en activos que generen valor. Estas inversiones pueden ser en bienes raíces, acciones en la bolsa, bonos, créditos p2p o cualquier otro instrumento que te genere confianza. Así lucen las finanzas de Hicaco luego de 20 años:

Hicaco.com - Portafolio de inversiones

Hicaco mantuvo un portafolio de inversiones saludable y diversificado que generó un retorno de %10 promedio anual (nada excepcional, no necesitas tirar cohetes a la luna, el retorno anual promedio del S&P 500 desde 1928 hasta el 2014 es ~10%, incluso con todas las burbujas y crisis económicas).

Con este portafolio de inversiones, Hicaco no solo logró vencer el 4,4% de inflación anual, también logró duplicar sus ahorros gracias a la magia del interés compuesto. Aunque realizó depósitos durante 20 años por un total de $105.000 USD (la misma cantidad que Luis), el valor real de su dinero será de $191.079,59 USD.

Hay muchas otras variables que no estoy considerando en este post, y que afectarán positiva o negativamente los cálculos. Impuestos y comisiones por nombrar las más comunes. Sin embargo, espero que este post estimule tu curiosidad sobre el interes compuesto y ayude a cambiar tu percepción sobre los ahorros.

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